涉農信貸業務風險貸前貸中實戰

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課程大綱
模塊一 涉農貸款的風險梳理與擔保機構
一、涉農貸款的風險因素
（1）－客戶群體的特殊性。
1、存在客戶規模小、分布散、經驗少、抗風險能力弱等特點。
2、新型農業經營主體的引入
3、近七成的“空殼社”、“翻牌社”、“休眠社”
（2）－擔保方式的特殊性。
1、涉農貸款的擔保普遍存在以自然人擔保為主
2、可抵押財產較少
3、地處偏遠變現能力較差
4、可流通性較差（如土地承包經營權、農業設施設備、農產品品牌等）
（3）－信用環境的特殊性。
1、部分農戶信用觀念淡薄
2、“熟人社會”的存在
3、銀行對新型農業經營主體信用狀況的了解滯后性。
二、風險防控措施－
（一）加強風險監測，及時開展風險預警工作。
1、貸款集中度較高的養豬、養牛、養貂、蔬菜種植等涉農行業下發風險提示；
2、定期開展風險排查，季度現場檢查支行覆蓋率達到100%,對涉農貸款風險暴露程度較高的支行進行重點幫扶指導；
3、嚴格開展資產分類工作，及時識別涉農貸款的風險信號
（二）豐富擔保方式，實施差異化增信。
4、對200萬元（含）以下的客戶追加其他擔保方式，
5、對申請額度在200萬元以上的客戶必須追加其他擔保方式
6、擔保基金擔保方式的創新應用
7、郵儲銀行擴大一部分”形成資金池，為新型農業經營主體的融資拓寬渠道。
（三）探索涉農貸款風險分散、補償機制。
8、引導客戶參加農業保險
9、引進符合合作條件的涉農擔保機構
（四）加強風險緩釋，做好涉農貸款清收工作。
10、對當地不良貸款涉農行業分布的分析
11、監測相關行業生產、銷售、回款等周期
12、充分利用回款期、返鄉期等節點開展集中清收工作
13、加強輿論影響，充分利用媒體、村委會、親戚
14、強化法律威懾，通過法院執行

模塊二 三農信貸客戶貸前、貸中與貸后實戰
一、三農信貸客戶信用分析貸前思維
15、偵探思維
16、客戶七分選三分管
17、貸前冤家 貸后親家
案例1養殖業
案例2種植業
案例3涉農產品貿易流通業
二、三農信貸客戶信用分析
1、申請人基本情況
2、產品與市場情況
3、自身經營情況
4、社會口碑
5、申請人對外擔保及融資情況
6、與企業有關的其它信息
7、融資用途及還款來源分析
8、擔保情況
9、其它信息
三、何謂交叉檢驗
1、交叉檢驗的前提
2、交叉檢驗解決的問題
3、交叉檢驗的目的
四、三農信貸客戶非量化因數的風險要素說明
1、經營管理非量化因子的風險要素
－經營管理情況因子
－財務管理情況因子
－產業前景情況因子
五、風險因數的權益交叉檢驗
1、權益交叉檢驗之目的
－可檢驗客戶是否有其它隱藏負債
－可分析營業收入及損益的正確性
－可分析資產負債表中數字之正確性
2、權益檢驗種類
－短期間的權益檢驗
－長期間的權益檢驗
－長短期的權益檢驗
六、如何交叉檢驗因數的關聯性
1、權益檢驗
2、其他交叉檢驗因數的關聯性
－存貨分析
－應收賬款分析
－營業周期分析
－營業收入檢驗方法
－毛利率檢驗方法
七、分組討論與展示（授信5P）
八、貸后管理案例的教訓與啟示
1、貸后管理的技巧與注意事項
2、中X集團倉庫管理騙貸案
3、現場調查資料內容的核實
4、透過內容與分析，并進行各種資訊及材料的交叉檢驗
九、貸后風險預估
1、現金流監控
2、行業環境變動
3、宏觀經濟環境變化
4、政策風險
5、關注類與限制類行業
十、貸后跟蹤的方式及7大關鍵信號
6、重大或主要資產的權屬關系的變動
7、借款人或擔保人的財務及信用狀況
8、貸款資金使用與申貸目的是否相符及資金運用情況
9、借款人銀行或其他貸款繳息是否正常
10、擔保品是否完整及價值的變化，是否足夠確保債權
11、經營或技術團隊的變動，是否影響經營
12、主要客戶的訂單量或主要供應商應付帳款的變化
十一、貸后風險管理的要求
13.貸款的合規性
14.文件的正確性
15.數據的合理性
16.用途的真實性
17.貸后的有效性
18.產業的知識性
十二、貸后管理案例的教訓與啟示
1、貸后管理的技巧與注意事項
3、現場調查資料內容的核實
4、透過內容與分析，并進行各種資訊及材料的交叉檢驗