從監管處罰看金融消費者權益保護實務

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課程大綱
一、監管趨勢的共鳴
（一）有苦難言——請你用最簡單的詞語來概括對近幾年監管行為的感受
（二）跳出金融看監管——百年未有之大變局中看監管
（三）依法合規——銀行*的選擇
（四）終有抉擇——發展與風控，客戶體驗與權益保護
二、金融消費者權益保護處罰的整體解讀
（一）運用了哪些法規作為依據
（二）涉及了哪些業務進行處罰
（三）反映了哪些重點監管關注
（四）帶來了哪些疑問需要解答
三、從處罰看權益
（一）安全保障權
1、處罰分析：XX 銀行違反安全保障權的違規點
2、條文解讀：法律法規對履行安全保障義務的要求
3、銀行義務：從設施、管理等方面盡到保障財產、人身安全義務
4、問題討論：線上貸款業務確保客戶資金安全涉及哪些環節？
（二）完全知情權
1、處罰分析：XX 銀行違反完全知情權的違規點
2、條文解讀：法律法規對履行告知義務的要求
3、銀行義務：必須告訴客戶的內容告知客戶的方式
4、問題討論：格式條款清楚明白，客戶簽字確認過后不認可，銀行是否盡到了告知義務？
（三）自主選擇權
1、處罰分析：XX 銀行違反自主選擇權的違規點
2、條文解讀：對法律法規中自主選擇權的理解
3、銀行義務：充分盡到告知義務
4、問題討論：選擇還款賬戶，只能選擇某行的二類賬戶，違規沒有呢？
（四）公平交易權
1、處罰分析：發放消費貸款，必須購買保險，妥否？
2、條文解讀：法律法規對公平交易的要求
3、銀行義務：杜絕捆綁銷售、變相收費、隱形漲價
4、問題討論：銀行窗口為 VIP 客戶提供便利，是否侵犯其他客戶的公平交易權？這么多關于搭售、捆綁銷售的處罰，個人貸款客戶就不能銷售其他產品給他了嗎？
（五）信息保護權
1、處罰分析：XX 銀行侵犯客戶信息保護權的違規點
2、條文解讀：信息收集的要求
信息使用的要求
信息保存的要求
信息泄露的補救
3、銀行義務：只有更嚴，沒有最嚴。
4、問題討論：客戶變更短信電話，銀行系統未統一變更，導致催還貸款信息發送到其他人手機上，是否屬于信息泄露？
（六）質量擔保義務、瑕疵舉證責任
1、案例分析：客戶在銀行辦理定期存款業務，回家幾個月后向銀行提出存單記載額度與實際存款額度不符，經協商未果，向法院起訴，由誰舉證？
2、條文解讀：法律法規對經營者質量擔保、瑕疵舉證的責任
3、銀行義務：準確把握時點，合規辦理業務
4、問題討論：消費者權益工作爭議解決和信訪、舉報區別在哪兒？
四、銀行金融消費者權益保護的幾個重點問題
（一）關于信息披露
（二）關于機制建設
（三）關于營銷宣傳
（四）關于消保審查
（五）關于投訴處理
（六）關于自動決策
（七）關于 APP 規范