存款保險制度頒布后中小金融機構如何應對沖擊和挑戰

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課程大綱：
一、存款保險制度的定義
二、存款保險制度對商業銀行影響分析
1、存款分流，加速銀行業的兩極分化
1）大額存款人選擇風險更低的銀行
2）小額存款人在收益差別不大的前提下選擇風險相對較小的大型國有銀行
3）銀行“大而不倒”的觀念促使資金向風險較小的國有商業銀行轉移
2、繳納保費，商業銀行資金成本相對增加
1）增加商業銀行的資金成本
2）商業銀行自身償債能力的重要性突顯
3、刺激多元化投資，商業銀行金融創新能力增強
1）大額存款人將會尋求其他方式轉移風險
2）為了留住大額存款人，銀行必然競相推出理財產品
3）在產品研發、市場營銷、會計處理、風險控制等諸多環節提高創新能力
4、商業銀行風險管理水平面臨挑戰
1）資產負債結構失衡
2）期限錯配
3）資本運作和風險組合水平面臨挑戰
4）風險監管由靜態向動態轉變

三、我國存款保險制度狀況
1、50萬元最高償付額可覆蓋99.63%的存款人風險
2、建立三道金融安全網
1）央行最后貸款人職能
2）銀監會審慎監管
3）存款保險制度

四、中小金融機構建立存款保險制度的操作要點
1、認真學習全面領會存款保險制度內涵
1）存款保險制度的發展需要法律保障
2）建立《存款保險法》
3）建立健全銀行業產權法、破產法、最后貸款人規則等
2、強制參保方式給中小商業銀行提供了平等競爭的機會
1）采用強制參保方式
2）避免風險越大的銀行參與的積極性越高、風險越低的銀行參與積極性越低
3）強化中小商業銀行在競爭中處于相對平等的地位
4）提升公眾信心
5）促進銀行業健康發展
3、中小商業銀行的存款保險種類
1）以居民儲蓄存款和企業存款為主
2）適當時候考慮擴大保險范圍
4、實行差別費率倒逼中小商業銀行必須提高風險管理水平
1）實行差別費率是各國存款保險制度改革的方向
2）根據風險程度確定差別保險費率
3）采取基礎保險費+風險調節保險費
4）倒逼中小銀行加強風險控制
5、50萬賠償限額對對中小銀行有許多利好
1）50萬以內存款客戶是中小商業銀行的主要客戶群體
2）防止系統性擠兌
3）降低道德風險