農戶貸款操作流程培訓

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第一章 農戶貸款受理
一、客戶受理盡職要求（銀監發[2004]51號）
二、貸款受理途徑
(一）柜面受理
（二）電話受理
（三）網絡受理
（四）登門受理

第二章 農戶貸款調查
一、貸前調查主要任務
核心任務：貸前把關
（一）收集客戶資料
（二）分析客戶資料。
（三）核實貸款是否符合產品條件。（合法合規）

二、農戶貸款調查內容
（一）銀監會對農戶調查內容要求 （《農戶貸款管理辦法》銀監發[2012]50號）
（二）農戶貸款調查提綱
1．基本情況
２．還款意愿
３．還款能力
４．擔保情況
５．貸款用途及需求測算
６．風險因素及控制措施
７．調查結論

二、貸前調查操作流程
１．非現場（委托）調查
２．現場調查
３．交叉驗證
４．自制報表
５．押品估價
６．建立檔案
７．評定等級，測算授信額度
８．風險評價與報告

（一）非現場（委托）調查
（1）借款人與銀行往來歷史數據收集。
（2）查詢人行征信、外部證信系統。
（三）現場調查
1．訪前準備。
２．對借款農戶調查。
3．外圍調查
４．做實現場調查。
（三）交叉驗證
（四）自制報表
１．農戶家庭現金流量分析
２．農戶家庭資產負債分析
（五）押品估價
1．市場法
2．收益法
3．成本法
（六）建立客戶檔案。
（七）評分評級，測算授信
１．自動生成。
２．人工修正。
３．動態調整。
（八）貸前調查報告
農戶小額貸款調查報告，可植入系統，輸入相關調查信息后，自動生成。

第三章 農戶貸款審查
一、貸款審查與調查、審批主要差異

二、貸款審查操作流程
（一）資料表面審查。
重點是對調查人員提交的貸款資料審查，為貸款決策提供依據。
（一）資料表面審查。
（二）非現場核實：查證信，打電話
（三）分析判斷：條件符合性；安全性
（四）形成審查報告。

第四章 貸款審批
一、審貸理念
（一）系統審貸。
（二）專家審貸。
（三）開門審貸。
（四）一票否決。
（五）動態委員。

二、貸款審批主要主要任務
核心任務：貸前把關
貸款審批主要決策事項如下：
１．貸款對象　２．貸款條件
３．貸款用途 ４．貸款金額
５．貸款期限 ６．貸款幣種
７．貸款利率 ８．擔保方式
９．支付要求 10.貸后管理要求

三、貸款審批路徑
主要采取非現場方式
（一）聽調查人、審查人匯報
（二）查看重點資料
（三）貸審會成員大家討論，發表意見
（四）形成貸與不貸綜合結論
四、貸款審查審批模式

第五章 合同簽訂

一、關于借款合同分類與文本格式問題
二、關于約定貸款期限問題
三、關于約定利息與利率問題
四、關于合同面談面簽問題
五、關于夫妻共同債務認定問題
六、關于約定還款方式問題
七、關于借款合同或承諾書其他相關約定問題

第六章 貸款發放與支付

一、貸款發放環節
（一）客戶經理落實放款條件
（二）放款執行崗審查放款資料，打印放款通知
二、貸款支付環節
（一）農戶貸款支付監管規定
（二）支付審核崗（會計出口）審核支付條件
（三） 柜面辦理出賬手續

第七章 農戶貸款貸后管理
一、為什么要進行貸后管理
（一）用懷疑的眼光做生意
（二）三分放，七分管
二、貸后管理主要任務
核心任務：貸后防險
1．確保貸款本息按期收回（主要目的）。
２．吸收存款。
３．追加貸款。
４．防客戶流失。
三、貸后管要求
四、貸后檢查方式
(一）村干部協助
（二）銀行客戶經理
１．遠程監控
2．實地檢查
五、貸后檢查報告
六、到期處理
(一)到期提醒
(二)到期還款
(三)貸款展期
(四)協議重組
(五)核銷
七、貸后管理責任移交
八、建立人性化的內部問責機制