小微貸款風險控制培訓

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第一部分 小微客戶信貸概述
一、微貸特征
二、微貸分類
三、發放微貸好處
四、微貸客戶貸款條件
五、小微貸款主要風險點
六、微貸發放渠道
七、小微貸款風險防控總體措施

第二部分 小微貸款主要風險控制

第一章　 信貸綜合管控與小微客戶
冒名壘大戶貸款風險控制

一、冒名貸款表現形式
二、壘大戶貸款表現形式
三、冒名壘大戶貸款分類
四、冒名壘大戶貸款防控

本章主要案例

違規轉貸形成冒名貸款
多次向農戶發放增貸收息貸款
冒名、壘大戶貸款，形成風險
將大額貸款化整為零，形成冒名貸款
團伙作案，冒名騙辦信用卡
冒名貸款產生糾紛
冒名壘大戶貸款
虛假聯保貸款
局長貪賭被降職 信用卡透支消費50萬潛逃
百貨商戶“被貸款”數千萬
公司虛假按揭貸款款
大學生鄭德幸賭球欠巨債跳樓身亡
刷臉取款

第二章　貸款用途管理與小微客戶
挪用貸款資金風險控制

一、客戶挪用貸款資金的表現形式
二、貸款資金被挪用的危害
三、貸款資金被挪用原因分析
四、綜合治理貸款資金被挪用的問題

本章主要案例

公司老板夫妻賭博跑路
個人貸款集團公司使用
糧油老板貸款跑路
發放大額信用貸款用于歸還員工個人借款
第三章　客戶識人技術與小微客戶品質風險控制
借款人品質，主要指借款人的行為、作風、生活質量所顯示的思想、品性。
銀行對借款人品質分析，主要從借款人年齡、家庭成員、健康狀況、股東構成、生活習性、信譽狀況、法律道德等方面入手，在實際信貸工作中，大多數銀行注重對借款人生產經營和擔保情況的調查分析，而對借款人的品質方面分析不足，許多貸款并不是借款人生產經營和擔保出問題形成風險，而是借款人品質方面出問題，導致貸款出現風險。

本章主要案例
公司法人代表因高血壓引起急性中風住院
打牌賭博，導致貸款300萬元形成風險
暴力哄搶銀行貸款質押物事件

第四章　貸款投向管理與小微客戶行業經營風險控制
一、種植行業
二、養殖行業
三、加工行業
四、賓館餐飲行業
五、船舶行業
六、行業風險綜合防控措施

本章主要案例
彭嶺棉花公司關停，資金挪用建房地產滯銷
養殖老板跑路，擔保公司接管
象牙山莊轉型大眾消費
農商行“打撈”74萬元沉船貸款

第五章 員工道德風險控制

一、員工道德風險信號
（一)利用過渡性賬戶墊還貸款
（二）工作人員利用職務上的便利索取、收受賄賂（禮金、購物卡、物品）。
（三）接受客戶吃請。
（四）向客戶借錢。
（五）向客戶借車及其他工具。
（六）向客戶推銷產品。
（七）與客戶合伙經營，投資入股。
（八）從客戶那里優惠購物。
（九）與客戶有親戚、朋友、老鄉關系，辦理業務未回避。
（十）委托客戶為個人辦理相關事項，有求于客戶。
（十一）經常與客戶在一起打牌、打球、娛樂、吃喝。

二、有道德風險信號員工辦理業務可能出現的不盡職或違規
（一）貸款調查在調查報告中不如實反映發現問題。
（二）調查中指使客戶編造虛假資料騙貸。
（三）貸款審查審批放松準入條件。
（四）合同簽定、發放與支付，發現冒名貸款不制止。
（五）貸后管理發現客戶挪用資金，不采取措施。

三、員工道德風險防控措施
（一）明確底線，嚴肅紀律：針對突出風險點，制定并下發員工從業禁止性規定和職業操守“底線”。如：不得收受賄賂，堅持一杯水原則。
（二）加強教育培訓與廉政文化建設，增強員工廉潔自律意識。引導員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，增強法制意識，知曉行為后果。
（三）落實責任，定期對員工行為排查。發現苗頭，立即幫教，或調離信貸崗位。
（四）加強對員工行為監控，特別是要關注員工“八小時”以外的行為。

第二部分 小微貸款操作環節風險控制

第一章 小微貸款受理
第二章 小微貸款貸前調查
第三章 小微貸款審查
第四章 小微貸款審批
第五章 小微貸款合同簽訂
第六章 小微貸款發放與支付
第七章 小微貸款貸后管理

第一章 小微貸款受理
一、貸款受理路徑
二、客戶受理盡職要求（銀監發[2004]51號）

第二章 小微貸款調查
一、貸前調查主要任務
二、小微貸款調查提綱
三、貸前調查操作流程
四、貸前調查報告

第三章 小微貸款審查

一、貸款審查與調查、審批主要差異
二、貸款審查操作流程
三、貸款審查相關要求
第四章 貸款審批

一、審貸理念
二、貸款審批基本要求
三、貸款審批主要主要任務
四、貸款審查審批模式

第五章 借款合同簽訂（合同法）
一、關于借款合同分類與文本格式問題
二、關于約定貸款期限問題
三、關于約定利息與利率問題
四、關于合同面談面簽問題
五、關于夫妻共同債務認定問題
六、關于約定還款方式問題
七、關于借款合同或承諾書其他相關約定問題
八、關于合同簽訂程序問題

第六章 貸款發放與支付

一、貸款發放環節
二、貸款支付環節

第七章 小微貸款貸后管理

一、為什么要進行貸后管理
二、貸后管理主要任務
三、貸后管理要求
四、貸后管理方式
五、貸后管理流程
六、建立人性化的內部問責機制