農商行經營轉型與信貸風險控制

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第一部分 農商行為什么要轉型

一、互聯網對傳統業務產生巨大沖擊
（一）什么是互聯網
案例： 刀客互聯網

（二）網上業務加速發展，銀行離柜業務大幅增加。
1．存款、取款、轉賬匯款、收付款項均可網上操作。
２．不需攜帶現金、銀行卡，一部手機走天下。
3．微信支付、支付寶支付、掃碼支付，支付工具增加
（三）銀行自助業務迅猛發展
存取業務無人值機操作
刷臉辦理存取業務，就連手機都不需要。
案例：農行刷臉取款
（四）銀行網貸業務逐步普及。
案例：電商村淘點與螞蟻小貸
二、利率市場化沖擊
案例：貸款利率上下限確定
三、民營資本進入銀行業沖擊
（一）銀行越來越多，競爭日益加劇。
（二）農商行許多客戶都被新成立的股份制銀行、村鎮銀行搶走。
（三）優質對公客戶資源越來越少。
案例：二八定律與長尾理論
四、大中型民營企業經營形勢下行，拖垮無數中小銀行
（一）縣域工業園區企業大部分關閉，企業老板跑路較多，銀行貸款形成風險。
案例：江陰老板跑路
（二）許多農商行因大中型民營企業貸款形成風險，經營十分困難
案例：某銀行股票崩盤式下跌
五、優質大中型企業，中小銀行競爭力不足
（一）優質大企業需要貸款資金量大，中小銀行無法滿足。 （二）優質大企業金融服務要求高，中小銀行無法滿足。
案例： 集團“委托貸款”
（三）大中型工業企業生產工藝技術復雜，中小銀行不易搞懂 案例： 化工公司發生重大爆炸事故
（四）大中型企業內部關聯關系復雜，中小銀行很難了解清楚
案例：27名個人和1個小微公司貸款，轉借集團公司使用
（五）大中型企業老板與中小銀行身份不對待，難以管理
案例：某大型民企欠下70億元巨債
第二部分 農商行業務經營向哪里轉

第一章 轉型主要方向
一、轉型后的市場定位
（一）支持實體經濟
（二）支持“三農”
（三）支持小微企業
（四）深耕普慧金融

二、機構網點轉型
（一）操作型網點向營銷型網點轉型
（二）柜面手工銀行向自助智慧銀行轉型。
（三）大力發展手機銀行、網上銀行、自助銀行、直銷銀行、智慧銀行業務
三、資產負債與中間業務轉型
（一）資產業務由主要經營貸款向資產多元化轉型。
案例： 國內首家企業實現債轉股
案例：某集團債轉股增值8000萬元
（二）負債業務由單一組織存款，向組織存款、發行債券、同業拆入等多種方式籌集資金轉型，允許存款規模大于貸款規模。
（三）中間業務由單一以吸收存款為目的的代收代付業務，逐步轉向以創收為主的代收代付、理財、資金存管等方面。
四、內部管理機制轉型
（一）進一步完善激勵機制。
１．用人激勵：能上能下，憑業績說話。
２．評先、進城進機關激勵：與績效掛鉤。
３．薪酬激勵：多勞多得，不勞不得。
案例：馬太效應理論
石板與佛像對話
薛岳討公平
（二）進一步完善培訓教育機制
1．業務知識培訓
２．政策法規教育。
３．人生觀、價值觀教育。
案例：小和尚老和尚人生價值

第二章 信貸業務轉型
一、由以前主要發放公司類大額貸款，向發放小微貸款轉變
二、由以前主要服務少數客戶，向服務更多客戶轉變
三、由以前向眾多行業發放貸款，向少數特定行業發放貸款轉變
案例：中國最富有村莊如今竟負債近400億
四、由以前向客戶全生命周期發放貸款，向客戶生命周期部分階段發放貸款轉變
案例： 某酒店股東鬧糾紛，導致貸款形成風險
五、由以前農商行少數高層營銷貸款，向更多員工營銷貸款轉變

第四部分　轉型后信貸風險控制
第一章　加大存量風險貸款化解與處置
一、還了再貸
二．貸款延期
三、接著續貸
四 、貸款重組
第二章 　 加強存量正常貸款貸后風險管理
一、加強貸后跟蹤檢查，密切關注借款人企業材料采購、生產、存貨、銷售、現金流、利潤等指標變化情況。
二、及早發現預警信號，采取補救措施，化解風險。
三、加強貸款用途管理。
一是堅持受托支付，把好貸款用途第一關。
二是抓好銷售資金歸行，防止借款人二次挪用。
四、高度關注民間借貸，防止民間借貸壓垮企業。
五、密切關注企業賬戶變化，防止借款人轉移資金。
六、關注借款人行為變化，防止借款人出現跑路。
七、用好續貸政策，對暫時困難的企業，不壓貸、不限貸、不斷貸。
八、做好貸后責任移交，鼓勵新官理舊賬。
案例：大風公司轉移資產躲債

第三章 　嚴控新增貸款風險

一、管好新增貸款對防控風險的意義
二、嚴控貸款對象：
三、重點投放對象：
（一）大力營銷消費貸款
（二）積極營銷小微企業貸款
（三）精準扶貧貸款
（三）穩健營銷農村新型經濟主體信貸客戶
（五）大力營銷政府主導項目、學校、醫院貸款
四、應重點推行的五種微貸技術模式
經營類微貸模式
消費類微貸模式
銀稅互動類微貸模式
線上網上微貸模式
信用卡微貸模式
五、加強對小微貸款風險控制
（一）小微貸款風險點
（二）小微貸款風險防控總體措施