合規風險管理與市場亂象治理

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第一部分 合規風險管理概述
一、什么是合規風險
（一）合規與合規風險
（二）合規風險與其他風險之間的關系
案例：蝴蝶效應
馬蹄效應
“六關” “七筆賬
《人民名義》高育良過美色關
二、造成合規風險的主要原因
（一）業務操作人員原因
案例：適應水流的規則，隨波逐流
（二）管理者方面原因
案例 ： 民生銀行北京航天橋支行偽造理財產
三、什么是合規風險管理
（一）合規風險管理目標。
（二）合規風險管理對象
（三）合規風險管理要求
（四）合規風險管理主體（由誰來管？）
四、如何加強合規風險管理
（一）建文化：加強合規文化建設。
（二）建體系：建立完善合規風險管理體系。
（三）明規則：明確合規標準
案例：英國人運黑奴
（四）訂制度：建立合規風險管理基本制度。
案例：猴子吃香蕉
（五）建系統：加快電子化建設，實行系統風險管理。
（六）嚴考核
（七）多聯系
案例：破窗效應

第二部分 銀監會查處大案要案情況
一、行政處罰總體情況
（一）銀監會處罰情況
（二）央行處罰情況
二、大案要案查處情況
（一）查處涉案金額大。
（二）處罰機構多
（三）處罰力度大。
（四）處罰涉及人員級別高。
案例：保監會依法對安邦集團實施接管

第三部分 　整治銀行業市場亂象工作重點
（銀監發〔2018〕4號）

一、違規開展存款業務
（一）大額存款違規承諾高息、違規質押、違規支取
案例：齊魯銀行存款詐騙案件
（二）利用存單循環虛假質押，虛存虛貸。
案例：某銀行發放存單循環虛假質押貸款
（三）滾動循環簽發銀行承兌匯票、貼現，以票吸存，虛存虛貸。
案例：一筆3000萬元貸款如何衍生出6000萬元存款？

二、違規發放貸款
（一）違規向關聯企業多頭授信，超集中度授信
案例：某集團公司違規多頭貸款案例
（二） 違規向“兩高一剩”行業發放貸款
（三）違規發放房地產貸款。
案例：貸款調查審查審批走形式，無視舉報執意放貸 被假資料騙走3000萬
（四）違規為地方政府提供債務融資，放大政府性債務。
案例：開發區違法舉債1.1億元 多名官員被處理
(五)違規為環保排放不達標、嚴重污染環境，且整改無望的落后企業提供授信。
(六)貸后管理不到位,客戶挪用貸款資金
案例： 引“鳳”不成 賠了“梧桐”

三、違規掩蓋或處置不良資產
案例：某銀行驚爆775億元大案
某銀行違規擔保內外勾結涉案金額120億元
某聯社違規將小額貸款10324萬元
四、違規直接或變相發放“現金貸”
案例： 19歲女孩欠現金貸出走，母親自殺 ，葬禮當天四撥人催債
五、違規開展票據業務
案例：某銀行驚曝79億票據大案
六、違規開展同業業務
（一）同業投資違規多層嵌套，隱匿最終投向。
（二）違規通過同業 “通道”，簽訂“抽屜協議”， 違規開展委托業務，將不良貸款虛假出表。
（三）違規通過同業 “通道”，繞道發放貸款。
案 例：某銀行非貸款科目發放貸款
（四）同業業務接受第三方金融機構信用擔保。
（五）同業業務向第三方金融機構提供信用擔保，違規兜底承諾。
（六）違規突破監管比例規定，商業銀行同業融入資金余額，超過負債總額的三分之一

七、違規開展理財業務
（一）未經內部審批，銷售“三無”理財產品
案例 ：某銀行偽造理財產
（二）違規修改合同文本
案例：某銀行54億私售理財大案
（三）違規保本承諾
案例：銷售同業非保本理財產品時違規承諾保本、違規簽訂保本合同。
（四）違規開展保險理財代銷業務
案例：“存單變保單”案件，銀保機構被重罰

八、 員工管理不到位,操作風險、道德風險控制不到位
（一）內外勾結，盜用客戶資金
案 例： 信用社監管出漏洞，致近億元財政資金損失
（二）參與民間借貸
案 例： 巨額存款失蹤大案
（三）違規使用印章
案 例：風險科總經理加蓋單位印章借錢做生意
（四）風險排查走過場
案 例： 信用社主任，利用柜員操作號取存款
（五）違法違規查詢、獲取、使用、泄露、出售客戶信息或商業秘密，以謀取私利
案例：某縣一銀行職員倒賣儲戶信息每條最高賣50元
（六）員工利用職務上的便利索取、收受賄賂
案例：信用社女會計貪污被槍斃